¿Cuál es el origen de los seguros en el mundo?

El origen de los seguros en el mundo se remonta a las antiguas civilizaciones. Tan pronto como existieron negocios lucrativos y civilizaciones basadas en el comercio, los comerciantes necesitaban proteger las mercancías ante los posibles problemas que pudieran surgir en sus largos viajes. Poco a poco el concepto de seguro se fue profesionalizando, incluso apareciendo en las primeras leyes encontradas en la Edad Antigua.

A partir de la Edad Media empiezan a establecerse seguros más concretos, apareciendo seguros relacionados con el concepto de la salud y la muerte. También en esta etapa se firma la primera póliza de seguros.

A partir de la Edad Moderna, entre el siglo XIV y XV se comienzan a comercializar seguros a través de sociedades y no por prestamistas particulares, y aparecen las versiones más parecidas a las actuales. Muchos de estos seguros se mantienen en la actualidad aun que han sido actualizados y adaptados a medida que la sociedad fue evolucionando.

Para entender un poco mejor como ha sido el origen de los seguros y la evolución de este sector, que actualmente está en auge, vamos a conocer los datos más destacados de cada época.

Origen de los seguros: Edad Antigua

En los comienzos de la Edad Antigua, las pequeñas sociedades aportaban algunos bienes y colaboraciones económicas con el objetivo de cubrir posibles adversidades que afectaran a personas de la comunidad. Por ejemplo, malas cosechas, familias desamparadas, niños huérfanos. Esta forma primitiva de seguro era más bien una colaboración social entre los vecinos.

En este mismo periodo surge el primer acercamiento al concepto de seguro que se conoce como Préstamo a la Gruesa y está relacionado con la civilización de Babilonia. Esta sociedad fue creciendo rápidamente gracias a los diferentes asentamientos que buscaban controlar las grandes rutas comerciales. Entre el 4.000 a.c y el 3.000 a.c, el Préstamo a la Gruesa era un seguro para comerciantes y mercaderes, que cuando iban a comenzar una expedición comercial marítima, diferentes particulares aportaban una parte económica equivalente a diferentes mercancías. Con este dinero el comerciante financiaba su expedición y los costes del barco. Como parte del trato, por un lado, el comerciante tenía que devolver este préstamo y unos intereses una vez que finalizara el trabajo. Y por el otro, los prestamistas asumían la pérdida del dinero prestado si la expedición sufría daños por causas naturales y parte de la mercancía se perdía, o si no se cumplía el objetivo de la expedición.

Este seguro llegó a “oficializarse” y hacerse legal aproximadamente en el año 2.250 a.c al incluirse en el Código Hammurabi, uno de los primeros conjuntos de leyes y comportamientos sociales de la humanidad, elaborado por el rey de Babilonia.

Esta práctica se fue extendiendo a lo largo del mediterráneo y las diferentes civilizaciones, como las griegas, quienes adaptaron este tipo de préstamos asegurados añadiendo situaciones en las que el prestamista tendría que asumir los riesgos y el coste prestado.

Los seguros en la Edad Media

El auge y crecimiento comercial entre diferentes civilizaciones y el crecimiento de algunas, como el Imperio Romano, hizo que los seguros comerciales fueran mejorándose y adaptando a las nuevas situaciones.

Durante este periodo, aparecen los primero seguros de vida asociados a expediciones comerciales. Este tipo de seguros surge de la necesidad de rescatar a capitanes y tripulantes de barcos que en muchas ocasiones eran secuestrados por piratas que exigían dinero a cambio.

También en la Edad Media comienzan los primeros seguros sin relación con los comerciantes marítimos. Con la aparición de los gremios que buscaban agrupar y proteger a las personas de la misma profesión, así como a sus negocios, surgieron asociaciones solidarias que a través de recaudaciones cubrían a estos gremios ante catástrofes como incendios o inundaciones, así como ante robos.

La evolución de los gremios llevó a la aparición de las Guildas o Guild en Inglaterra en el s. IX d.c. Consistían en asociaciones de profesionales, en un principio sólo comerciantes marítimos, pero luego se fue ampliando a todo tipo de profesiones. Es a partir de este momento cuando surgen instituciones profesionales de aseguradores, pero trabajan de forma independiente, siendo prestamistas individuales los que asumen los diferentes riesgos.

Gracias a esta evolución surge el primer seguro con ánimo de lucro y los primeros conceptos de pólizas y seguros, que aún en la actualidad se siguen utilizando. La industria italiana del seguro marítimo en 1347 aseguró el buque Santa Clara que realizó la ruta Génova – Mallorca, con una póliza que establecía criterios como: el riesgo, la duración de la póliza, su valoración a los efectos del pago de una prima por su cobertura, el objeto sobre el cual recae la garantía, entre otros.

La Edad Moderna: La evolución de los seguros

En la Edad Moderna el sector de los seguros se profesionalizó hasta el punto de aparecer las grandes compañías aseguradoras. En parte, esto se debe a diversos acontecimientos.

• En el año 1.594 Carlos I de España y V de Alemania regula y establece de forma obligatoria el Contrato del Seguro Marítimo. En este momento los seguros dejan de asumirse por prestamistas y personas particulares, y comienzan a estar representados por Sociedades Anónimas y Entidades Pluripersonales, acercándose al concepto de Sociedades de Seguros.
• El 2 de septiembre de 1666 en Londres se produce un incendio en una panadería que acaba extendiéndose por la ciudad y causando la destrucción de 12.300 casas y 87 iglesias y sus consecuentes problemas, personas desamparadas sin ropa ni alimentos, negocios destruidos, etc. El médico Nicholas Barbon comenzó la reconstrucción de las viviendas y formó la primera compañía aseguradora especializada en incendios conocida como Fire Office un año después de la catástrofe, en el año 1667.
• Muchas de las cafeterías de la ciudad de Londres eran punto de encuentro entre comerciantes y profesionales de diferentes sectores. En el año 1698 el propietario de la cafetería Lloyds decide publicar las Lloyd’s News. Las Lloyd’s News era una hoja informativa que leían sus clientes en la que aparecían los datos de los diferentes viajes comerciales, las posibilidades de los diferentes mercados y noticias sobre cargamentos enviados, cargamentos perdidos, etc., convirtiendo su cafetería en un lugar de referencia para comerciantes y aseguradores hasta tal punto que se formó la Lloyd's of London, la primera asociación de aseguradores particulares, la institución más conocida del sector de los seguros que funciona como un mercado de intercambio de todo tipo de pólizas y no como una empresa aseguradora, llegando a monopolizar hasta mediados del siglo XX todos los seguros marítimos de Inglaterra.

Los seguros de vida y las anualidades

A partir del siglo XVII surgen las Tontinas, el predecesor de los seguros de vida. Diferentes miembros se asociaban y pagaban una cuota en función de una serie de leyes de probabilidad y esperanza de vida. A partir del XVIII las aseguradoras se especializan y ofrecen sus pólizas y el coste de las mismas en base a unos criterios técnicos y cálculo de probabilidades. Ya adentrados en el siglo XIX, la evolución técnica y desarrollo tecnológico junto al Derecho de Seguros hizo que el sector de los seguros creciese y se desarrollase, ganando importancia dentro de la economía de los países, apareciendo numerosas compañías aseguradoras que operan en la actualidad.

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